Gửi góp hay gửi một lần: mô phỏng 12 tháng với dòng tiền thật

Nhiều công nhân và người lao động tự do sở hữu các thẻ tín dụng hoặc thẻ tiêu dùng hạn mức 15 - 30 triệu đồng của FE Credit, Home Credit, HD Saison... Ban đầu chiếc thẻ là cứu cánh khi kẹt tiền viện phí, sửa xe. Nhưng càng về cuối năm, khi thu nhập sụt giảm, chiếc thẻ trở thành cái gông cùm tài chính với tiền lãi và phí phạt đè nặng từng tháng.

1. Bẫy lãi suất 35% - 49%/năm của thẻ tín dụng tiêu dùng

Khác với thẻ tín dụng ngân hàng thương mại lớn (lãi suất khoảng 20% - 28%/năm), thẻ tín dụng do các công ty tài chính phát hành cho phân khúc lao động thu nhập thấp thường có mức lãi suất danh nghĩa từ 3.0% đến 4.1%/tháng, tương đương 36% đến 49.2%/năm.

Chưa kể, nếu bạn rút tiền mặt tại cây ATM từ chiếc thẻ này, bạn bị trừ ngay lập tức phí rút tiền mặt 4% (rút 10 triệu mất ngay 400.000đ tiền phí) và tiền lãi bắt đầu bị tính ngay từ ngày rút chứ không có thời gian miễn lãi 45 ngày.

2. Vì sao đóng số tiền tối thiểu hàng tháng nợ vẫn tăng đều?

Nhiều người lầm tưởng rằng chỉ cần đóng "Số tiền thanh toán tối thiểu" (thường là 5% tổng dư nợ) là đã an toàn. Nhưng thực tế trong 1.000.000đ bạn nộp vào:

• Khoảng 700.000đ - 800.000đ bị trừ vào tiền lãi phát sinh của tháng đó.
• Chỉ còn 200.000đ - 300.000đ được dùng để giảm trừ tiền gốc.
• Nếu tháng sau bạn lại quẹt thẻ thêm 500.000đ mua đồ ăn, tổng dư nợ gốc sẽ tiếp tục phình to hơn tháng trước.

3. Cách đề xuất chuyển đổi toàn bộ dư nợ sang khoản vay trả góp (Term Loan)

Để chặt đứt vòng luẩn quẩn này trước thềm năm mới, bạn hãy chủ động gọi lên tổng đài của công ty tài chính và thực hiện theo kịch bản sau:

Khi được duyệt chuyển sang gói trả góp cố định, bạn sẽ chấm dứt được phí phạt trả chậm và có lộ trình thanh toán rõ ràng mỗi tháng.

4. Checklist 5 việc cần làm ngay để bảo vệ lịch sử tín dụng trước Tết

1. 1. Khóa tính năng thanh toán trực tuyến: Mở ứng dụng trên điện thoại, gạt tắt tính năng thanh toán online và rút tiền mặt của thẻ.
2. 2. Hủy liên kết thẻ khỏi các ví điện tử: Xóa thẻ khỏi MoMo, ShopeePay, Grab để tránh việc bị trừ tiền tự động hoặc vô thức quẹt thẻ mua sắm.
3. 3. Cất thẻ vào tủ kín: Không để thẻ trong ví khi ra ngoài đi chợ Tết.
4. 4. Tuyệt đối không dùng dịch vụ "đáo hạn thẻ chui": Rất nhiều điểm cà thẻ nhận đáo hạn với phí 1.8% - 2.5%, đây là hành vi bị Ngân hàng Nhà nước cấm và bạn có nguy cơ bị lộ thông tin thẻ, bị đánh cắp tiền trong tài khoản.
5. 5. Dành trọn vẹn tiền thưởng Tết nhỏ để thanh lý: Nếu có khoản thưởng 3-5 triệu, hãy ưu tiên nộp thẳng vào tiền gốc của thẻ thay vì đem đi sắm sửa đồ đạc không thiết yếu.